8月2日訊(記者 夏淑媛) 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首迎預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。據(jù)財(cái)聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，8月2日，金融監(jiān)管總局向行業(yè)下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。

其中，《通知》內(nèi)容的重中之重是，首次提出建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。此外，《通知》對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案提出新要求，自9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%;自10月1日起，新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2%;新備案的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。

值得注意的是，《通知》指出，對(duì)于分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品，各公司在演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)突出產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能，強(qiáng)調(diào)賬戶(hù)的利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制。

建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制

據(jù)悉，《通知》提出參考5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率 (LPR)、5年定期存款基準(zhǔn)利率、10年期國(guó)債到期收益率等長(zhǎng)期利率，確定預(yù)定利率基準(zhǔn)值，由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布。

掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管總局。達(dá)到觸發(fā)條件后，各公司按照市場(chǎng)化原則，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，在低利率市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司投資端承壓，為防范利差損風(fēng)險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)需適應(yīng)市場(chǎng)變化不斷調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

而建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，則是監(jiān)管部門(mén)根據(jù)市場(chǎng)變化作出的政策完善，將有助于保險(xiǎn)公司更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期變化。

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案迎新規(guī)，普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%

具體來(lái)看，為適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)變化，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng)，切實(shí)提高人身保險(xiǎn)業(yè)負(fù)債質(zhì)量，《通知》提出，自2024年9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率按2.5%執(zhí)行，預(yù)定利率超過(guò)上限的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷(xiāo)售。

此外，《通知》還規(guī)定，自2024年10月1日起，新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率按2.0%執(zhí)行;預(yù)定利率超過(guò)上限的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷(xiāo)售。

新備案的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率按1.5%執(zhí)行，最低保證利率超過(guò)上限的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷(xiāo)售。

保單利益演示強(qiáng)調(diào)賬戶(hù)利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制

對(duì)于分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品，各公司在演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)突出產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能，強(qiáng)調(diào)賬戶(hù)的利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制，幫助客戶(hù)全面了解產(chǎn)品特點(diǎn)。

《通知》提出，保險(xiǎn)公司要平衡好預(yù)定利率或最低保證利率與浮動(dòng)收益、演示利益與紅利實(shí)現(xiàn)率的關(guān)系，根據(jù)賬戶(hù)的資產(chǎn)配置特點(diǎn)和預(yù)期投資收益率.差異化設(shè)定演示利率，合理引導(dǎo)客戶(hù)預(yù)期。在披露紅利實(shí)現(xiàn)率時(shí)，應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)使用的演示利率為計(jì)算基礎(chǔ).

此外，《通知》還鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于預(yù)定利率不高于上限的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以按普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品精算規(guī)定計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值。

建立與預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制相適應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理體系

為深化“報(bào)行合一”，加強(qiáng)產(chǎn)品在不同渠道的精細(xì)化、科學(xué)化管理。《通知》還要求各公司在產(chǎn)品備案或?qū)徟牧现校瑧?yīng)當(dāng)標(biāo)明個(gè)人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理等銷(xiāo)售渠道，同時(shí)列示附加費(fèi)用率( 即可用總費(fèi)用水平) 和費(fèi)用結(jié)構(gòu)。

為強(qiáng)化銷(xiāo)售行為管理，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。《通知》還要求加強(qiáng)銷(xiāo)售人員分級(jí)分類(lèi)管理，有序?qū)崿F(xiàn)銷(xiāo)售人員資質(zhì)分級(jí)、產(chǎn)品分類(lèi)、差異授權(quán)。加強(qiáng)產(chǎn)品適當(dāng)性管理，根據(jù)消費(fèi)者需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和交費(fèi)能力銷(xiāo)售適配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將浮動(dòng)收益誤導(dǎo)為保證收益。

建立與預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制相適應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理體系，確保預(yù)定利率調(diào)整過(guò)程中產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、切換、停售、銷(xiāo)售管理、客戶(hù)服務(wù)等各項(xiàng)工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。

關(guān)鍵詞： 人身保險(xiǎn) 產(chǎn)品定價(jià) 機(jī)制出爐 預(yù)定利