□ 無卡存取款業(yè)務(wù)以其便捷性著稱，特別是在用戶忘帶卡或銀行卡損壞等特定場(chǎng)景下，能夠滿足緊急取款需求。在帶來便利的同時(shí)，無卡存取款也存在身份識(shí)別和確認(rèn)方面的安全隱患。

□ 中小銀行停辦或收緊無卡取款業(yè)務(wù)對(duì)用戶的影響總體可控。隨著數(shù)字化程度的不斷提升，用戶將逐漸適應(yīng)新的服務(wù)方式。存取款作為銀行重要的業(yè)務(wù)，銀行需積極優(yōu)化相關(guān)服務(wù)。

近日，多地中小銀行宣布對(duì)自助設(shè)備的無卡存取款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。多家銀行已取消或計(jì)劃取消自助設(shè)備上的預(yù)約取款和無卡存款功能，引導(dǎo)用戶前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款業(yè)務(wù)，或繼續(xù)使用自助設(shè)備進(jìn)行有卡取款。

無卡存取款業(yè)務(wù)以其便捷性著稱，特別是在用戶忘帶卡或銀行卡損壞等特定場(chǎng)景下，能夠滿足緊急取款需求。天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人分析稱，無卡存取款操作門檻相對(duì)較低，用戶僅憑賬戶信息等即可輕松完成，相較于傳統(tǒng)銀行卡操作更為簡(jiǎn)便。中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，當(dāng)前銀行推出的無卡取款服務(wù)主要包括預(yù)約取款和掃碼取款兩種方式。無卡存取款業(yè)務(wù)允許用戶在無需攜帶實(shí)體銀行卡的情況下，通過特定方式在ATM機(jī)或銀行自助設(shè)備上完成存取款操作。用戶通常需利用手機(jī)銀行生成的驗(yàn)證碼、使用手機(jī)號(hào)綁定的身份信息或動(dòng)態(tài)密碼等手段進(jìn)行身份驗(yàn)證，從而完成交易。

然而，無卡取款業(yè)務(wù)在帶來便利的同時(shí)，也存在身份識(shí)別和確認(rèn)方面的安全隱患。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，在當(dāng)前電信與網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的背景下，無卡取款業(yè)務(wù)可能成為不法分子實(shí)施犯罪活動(dòng)的工具，這也是部分銀行調(diào)整無卡存取款業(yè)務(wù)的重要原因之一。

杜陽(yáng)表示，無卡取款依賴動(dòng)態(tài)密碼、短信驗(yàn)證碼等身份驗(yàn)證手段，但這些信息容易通過釣魚網(wǎng)站、木馬程序或社交軟件被竊取，導(dǎo)致資金被盜。此外，無卡取款功能還可能被用于洗錢或轉(zhuǎn)移非法資金，且銀行難以追蹤真實(shí)交易者身份。隨著網(wǎng)絡(luò)攻擊手段不斷升級(jí)，技術(shù)漏洞也可能被不法分子利用，威脅交易安全。

除了中小銀行，多家國(guó)有大行和股份制銀行今年以來也已相繼對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。部分股份制銀行已發(fā)布通知，停止個(gè)人手機(jī)銀行無卡取款功能中的預(yù)約取款服務(wù)，或停止手機(jī)銀行中的ATM掃碼取款服務(wù)。

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言介紹，在數(shù)字化時(shí)代背景下，銀行為持卡人提供了多樣化的取款方式，但消費(fèi)者在使用時(shí)應(yīng)注意安全性等問題。銀行取消無卡取款業(yè)務(wù)旨在不影響用戶體驗(yàn)的前提下降低運(yùn)營(yíng)成本，特別是對(duì)于中小銀行而言，收緊無卡取款業(yè)務(wù)有助于降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本，將資源集中于主流業(yè)務(wù)。

杜陽(yáng)表示，中小銀行停辦或收緊無卡取款業(yè)務(wù)對(duì)用戶的影響總體可控。隨著數(shù)字化程度的不斷提升，用戶將逐漸適應(yīng)新的服務(wù)方式。銀行可以通過推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化平臺(tái)，幫助用戶順利過渡到新的金融服務(wù)模式，同時(shí)提升智能柜員機(jī)、智能存款機(jī)等設(shè)備的功能，以彌補(bǔ)無卡取款和存款功能的缺失。

“未來，隨著用戶身份識(shí)別技術(shù)的進(jìn)步，實(shí)體卡的不可替代性會(huì)越來越小，無卡操作會(huì)逐漸成為主流。”薛洪言表示，只要在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)做好用戶身份識(shí)別工作，無卡操作就是安全可行的。

存取款作為銀行重要的業(yè)務(wù)，銀行需積極優(yōu)化相關(guān)服務(wù)。當(dāng)前，部分用戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提取大額資金時(shí)需回答取款用途問題，引發(fā)廣泛關(guān)注。董希淼認(rèn)為，銀行在做好反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和反洗錢工作的同時(shí)，也要保障用戶權(quán)益和提升用戶體驗(yàn)。(記者 王寶會(huì))

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