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“優(yōu)化無還本續(xù)貸政策，幫助經(jīng)營(yíng)主體緩解資金周轉(zhuǎn)困難。這項(xiàng)政策適用范圍不僅包括小微企業(yè)，而且還階段性地?cái)U(kuò)大到中型企業(yè)。”10月14日，國(guó)新辦就加大助企幫扶力度有關(guān)情況舉行發(fā)布會(huì)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)叢林在會(huì)上表示。

無還本續(xù)貸政策有效解決了小微企業(yè)續(xù)貸難、續(xù)貸貴等問題，受到了企業(yè)歡迎。“小微企業(yè)續(xù)貸政策實(shí)施以來，在降低小微企業(yè)融資成本、提高小微企業(yè)融資可得性、提升小微企業(yè)資金使用效率等方面都發(fā)揮了積極作用，取得了較好成效，并證明了這一政策具有較好的可行性。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

9月24日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)提質(zhì)增效。《通知》主要內(nèi)容包括：將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，明確小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款等均可以續(xù)期。

早在2014年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布小微企業(yè)續(xù)貸政策，明確符合條件的小微企業(yè)貸款到期后仍有融資需求的可以申請(qǐng)續(xù)貸。在該政策的指引下，銀行業(yè)開啟了無還本續(xù)貸政策的實(shí)踐。如浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)武義農(nóng)商銀行于2016年全面推廣企業(yè)無還本續(xù)貸，只需企業(yè)申請(qǐng)即可辦理。今年1月至9月已辦理無還本續(xù)貸4594筆，金額125億元。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)開化農(nóng)商銀行大力推廣“靈活貸+連續(xù)貸”機(jī)制，豐富隨借隨還、中期流動(dòng)貸款等貸款方式和產(chǎn)品，今年已開展無還本續(xù)貸5200筆，合計(jì)金額30億元，為企業(yè)節(jié)約轉(zhuǎn)貸支出超4500萬元。

進(jìn)一步做好無還本續(xù)貸需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。專家表示，要防止貸款企業(yè)短貸長(zhǎng)用，將續(xù)貸變成永續(xù)債，企業(yè)續(xù)貸雖然沒有次數(shù)限制，銀行依然要切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)實(shí)地調(diào)查回訪，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。要對(duì)借款人資金流水加以監(jiān)控，測(cè)算其流動(dòng)資金貸款使用額度，確認(rèn)其依靠自身經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流足以償還貸款本息，支持企業(yè)在資金充裕時(shí)提前或到期歸還貸款本息。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)建議，銀行應(yīng)強(qiáng)化科技賦能，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)分析客戶行為模式，減少銀企信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶精準(zhǔn)識(shí)別，擴(kuò)大無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍。進(jìn)一步優(yōu)化完善銀行信貸系統(tǒng)建設(shè)，在額度規(guī)則、放款管理、賬戶管理等方面提升管理精細(xì)化水平。

多地金融監(jiān)管局也強(qiáng)調(diào)，要切實(shí)加強(qiáng)續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)管理。如浙江金融監(jiān)管局強(qiáng)調(diào)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要守牢風(fēng)險(xiǎn)底線，根據(jù)借款人償債能力等因素開展續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)反映金融資產(chǎn)質(zhì)量，建立道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防止通過無還本續(xù)貸掩蓋不良貸款，防止對(duì)存在嚴(yán)重不良記錄、違約問題、資不抵債等情況的中小微企業(yè)盲目續(xù)貸。重慶金融監(jiān)管局提出，開發(fā)續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，將續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)納入日常風(fēng)險(xiǎn)排查工作，第一時(shí)間向銀行下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警反饋機(jī)制，定期對(duì)比分析續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)序變化，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

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